Банки в облозі. У Таджикистані вкладники не можуть отримати свої гроші

Черга в відділення «Точіксодіротбанка». Фото з сайту Asiaplus.tj

Тисячі людей, залишивши свої справи і навіть роботу, другий рік щодня оббивають пороги банків в Таджикистані в надії повернути хоч невелику частину заощаджень. Довгі черги в залах таджицьких банків, міліцейські оточення, списки черговиків, сварки, крики і навіть бійки - сьогодні це буденність людей, колись довірили банкам свої гроші.

Банківська криза, що триває в Таджикистані з 2015 року, відрізняється повсюдним порушенням законодавства і повною байдужістю до долі людей, на чиїх грошах тримається банківська система. У вкладників просто відібрали їхні гроші, здійснивши примусову конвертацію вкладів і встановивши мізерний ліміт місячної видачі. Змінити ситуацію вони не в силах і постійно задаються питанням: коли ж закінчиться ця криза, чи зможуть вони взагалі повернути свої гроші? Відповідей на ці питання неможливо отримати ні в парламенті, ні в уряді, ні у банкірів.

Подушка ближче

Банківський сектор Таджикистану - найбіднішої країни на пострадянському просторі - почав формуватися пізніше, ніж в інших країнах СНД, в зв'язку з тривалою громадянською війною. До того ж в початковому періоді незалежності в країні часто змінювалися гроші. Так, більше двох років після розвалу СРСР в Таджикистані ще «ходили» радянські гроші; потім близько півтора років використовувалися грошові знаки Росії, яких катастрофічно не вистачало, що створювало масу проблем. В середині 1995 року була введена перехідна валюта «рубл», яка стрімко девальвувала, але тим не менш, протрималася до 2001 року. І тільки в жовтні 2000 року Таджикистан заснував сомоні як національну валюту.

Відзначимо, що кожна зміна грошових знаків супроводжувалася великими фінансовими втратами, часто люди просто залишалися без грошей. А значить, у більшості населення тривалий час просто не виникало потреби в банківських послугах. Почасти ця ситуація зберігається і понині. Так, відповідно до проведеного Нацбанком Таджикистану в 2017 році опитуванням , Б про більша частина населення країни, а саме 62%, взагалі не має заощаджень, 15% зберігають гроші вдома «під подушкою» і лише 14% вірять банківській системі і готові довірити їй свої кошти.

Проте, на думку керівництва Нацбанку і фінансових організацій, банківська система республіки до останнього часу працювала ефективно. Цьому сприяли привабливі відсотки за вкладами: від 12% до 18% річних. Тому основним джерелом кредитування банків і понині є вклади населення, які в структурі кредитування досягають більше 60%. Можливість отримання зовнішніх іноземних запозичень для таджицьких банків досить обмежена.

Положення банків: суперечливі оцінки

В даний час, за даними Нацбанку, в Таджикистані працюють 26 мікродепозітних організацій, 7 мікрокредітних організацій, 32 мікрокредітних фонду і 17 банків, в тому числі 4 іноземних. При цьому 42 кредитні організації знаходяться на стадії добровільної або примусової ліквідації.

Інформація Нацбанку Таджикистану багато років носила позитивний характер: повідомлялося про зростання числа кредитних організацій, поліпшення їх діяльності, стійке зростання депозитів фізичних і юридичних осіб, підвищення довіри населення до банків. Наприклад, повідомлялося про щорічне зростання депозитів. Дійсно, до 2016 року він був помітним і виріс за останні шість років з 1,1 млрд до 9,2 млрд сомоні. Відзначимо, що 9,2 млрд сомоні ($ 1,022 млрд) - чимала сума, рівна приблизно половині обсягу держбюджету Таджикистану поточного року.

Тим часом, голова Асоціації банків Таджикистану Ізатулло Лалбеков відзначав в ті роки, що, незважаючи на зростання капіталу, його загальний розмір не перевищує 5% ВВП, в той час як доцільний розмір повинен складати не менше 30%. «Проблемою також залишаються високі ставки по кредитах, що досягають 24-38%. Однак банки не мають можливості знижувати їх, оскільки одночасно банку довелося б знизити і процентні ставки за вкладами населення. Тоді вигода вкладників знизиться, і зникне інтерес населення до депозитів. Виходить, що зниження відсотків по виданих кредитах призведе до зменшення ресурсів банку. Тим часом, через недостатність капіталу таджицькі банки видають лише короткострокові кредити. Відповідно, участь банків в реальному секторі економіки незначно », - зазначав Лалбеков.

Через це потреба таджицьких бізнесменів в отриманні кредитів залишалася невисокою. Ще в 2015 році фахівці Світового банку (СБ) відзначали, що існуюча вразливість банківського сектора Таджикистану збільшується. Це, на їх погляд, демонстрували такі показники: коефіцієнт достатності капіталу, який мав тенденцію до зниження з 2012 року, і зростання числа непрацюючих кредитів, що виник в 2011 році. Пояснимо, що непрацюючі кредити - це кредити, за якими є прострочення сплати відсотків або затримка повернення основного боргу. За 2012-2015 роки обсяг таких кредитів виріс з 15% до 27%, і їх кількість лише зростала.

перші дзвіночки

У квітні 2012 року виявився неплатоспроможним найбільший державний банк країни - «Агроінвестбанк». Тоді ця історія не отримала широкого розголосу, оскільки Мінфін Таджикистану оперативно виділив йому допомогу в розмірі 700 млн сомоні, які були спрямовані на відновлення капіталу банку і викупу його необслуговуваних кредитів. Для Таджикистану ці 700 млн сомоні - значна сума, на яку припадало 2% ВВП країни і дорівнювала річним витратам держбюджету на охорону здоров'я.

Аналітики СБ так прокоментували подію: «На стані фінансів Таджикистану негативно позначається нестійкість фінансового сектора і, зокрема, програми уряду, пов'язаної з цільовим кредитуванням через комерційні банки. Подібне кредитування викликає перекоси на ринку, веде до неефективного розподілу кредитних ресурсів і підриває довіру і культуру кредитування. Якщо уряд не відмовиться від цієї практики, можуть виникнути додаткові витрати ».

У 2015 році клієнти відчули збій в роботі найбільших банків країни - державного «Агроінвестбанк» і найбільшого приватного - «Точіксодіротбанка». Проблеми виникли у «Таджпромбанка», «Фононбанка» і у інших, менш великих. Спочатку у віддалених регіонах, потім і в містах люди, які отримують зарплати за картками, тижнями не могли зняти готівку в банкоматах. Вкладники не могли отримати належні їм відсотки не тільки в банкоматах, а й в касах банків. Далі виникли проблеми з поверненням самих депозитів.

Все це викликало шквал обурення клієнтів, з'явилося негативне ставлення до діяльності банків. Закономірне невдоволення клієнтів було зустрінуте грубістю банківських службовців, небажанням пояснити причини того, що відбувається і головне - неясними перспективами. На численні скарги Нацбанк Таджикистану відреагував розсилкою розпорядження з вимогою забезпечити гарну якість обслуговування клієнтів банків і повідомив про заходи покарання і навіть припинення діяльності ряду мікрокредітних організацій. У список покараних найбільші банки країни не потрапили.

Однак ситуація не покращилася. Люди були змушені записуватися в списки на отримання грошей, які налічують тисячі черговиків, виникали тисняви, сварки, панувала паніка. З деякими поліпшеннями така плутанина тривала майже два роки. Діяльність чотирьох банків була фактично паралізована.

Черга до банкомату в Таджикистані. Фото з сайту Ozodi.org

причини кризи

Спочатку банківські службовці пояснювали криза різко збільшеним курсом долара, і, як наслідок, нездатністю багатьох позичальників оплачувати відсотки по кредиту і повернути основний борг, підступами конкурентів і світовою кризою. Пізніше, бачачи власну безкарність, просто сховалися від вкладників за броньованими дверима банків і категорично відмовилися від спілкування не тільки клієнтами, а й журналістами.

Тим часом переважна частина населення переконана, що в кризі винні самі банкіри. Так, не вдалося приховати від ЗМІ, що багато нувориші отримували величезні кредити, які обчислюються мільйонами доларів, без жодного застави чи іншого забезпечення. Виявилося чимало випадків прямого розкрадання грошей вкладників керівництвом і співробітниками банків. У квітні 2018 року був заарештований колишній глава «Таджпромбанка» Джамшед Зіяев, якого звинуватили в незаконній видачі кредитів, розтратах і шахрайстві.

Була і ще одна причина, про яку говорилося в звіті СБ, - добровільно-примусове кредитування банками численних державних програм і заходів.

рекапіталізація банків

В відбувається хаос, нарешті, втрутився уряд Таджикистану. В кінці 2016 року в цілях «забезпечення стійкості банківської системи, зниження соцнапряженності, захисту прав вкладників і кредиторів і збереження довіри населення до банківської системи» воно прийняло постанову про рекапіталізацію чотирьох збіднілих банків. Згодом було вирішено два банки визнати банкрутами ( «Таджпромбанк» і «Фононбанк»), а інші два - підтримати матеріально.

Приватному «Точіксодіротбанку» було виділено 2,25 млрд сомоні ($ 288 млн), «Агроінвестбанк» - 1,07 млрд сомоні ($ 137 млн). Це склало величезну за мірками бідної країни суму, а саме - 6,1% ВВП. Кошти були виділені векселями, гарантованими Нацбанком, на 5-річний термін і під 2% річних. Забезпеченням державних векселів послужили акції названих банків, які вони можуть викупити назад в 5-річний термін - в іншому випадку планується їх продаж іншим інвесторам.

Через 3-4 місяці після отримання державної допомоги пройшли повідомлення про те, що банки вийшли з кризи і почали отримувати прибуток. Прозвучали похвали від влади на адресу керівництва банків, що досягли таких результатів. «Точіксодіротбанк» викупив у Мінфіну 5% своїх акцій.

Другим, після держдотацій, способом реанімації, стало примусове повернення великих кредитів, загальна сума яких, за офіційними даними, досягла 4 млрд сомоні ($ 510 млн). У цьому банкам сприяють силові структури країни. До роботи було залучено також Мін'юст, Агентство по держфінконтролю і боротьбі з корупцією, Рахункова палата, із співробітників яких створені спільні слідчі групи. Результат дій цих груп був вражаючим: у відношенні більш ніж 300 осіб, включаючи співробітників чотирьох банків, порушено кримінальні справи.

Показовим був приклад арешту таджицького олігарха Джамшеда Абдулова , Який привласнив багатомільйонні позики від двох банків. Незабаром після затримання він повернув «Точіксодіротбанку» $ 4 млн, а через сорок днів відсидки - і $ 15 млн, взятих в «Таджпромбанке». І таких випадків було чимало. За 2017 рік банкам були повернуті прострочені або отримані незаконним шляхом кредити на суму 1,35 млрд сомоні ($ 153 млн). Ця робота триває.

Однак зітхнувши з полегшенням населенню радіти було рано. Повертати людям 1,6 млрд сомоні, які накопичилися в неспроможних банках, банкіри не поспішали.

Обкраденим і обурені

2017 рік почався для вкладників «Точіксодіротбанка» і «Агроінвестбанк» безрадісно. Обидва банки в односторонньому порядку розірвали всі укладені раніше договори про вклади. Їх власникам директивно пропонувалося укласти нові договори, що передбачають різке зменшення річної ренти: замість колишніх 15-18% - всього 5%.

Вкладник «Агроінвестбанк» згадує, що операціоністи банку пошепки, нібито довірливо і неофіційно, пояснювали, що якщо люди не погодяться на їхні умови, їхні гроші «взагалі пропадуть». Тим, хто не хотів укладати нові договори, банки відмовляли в поверненні депозитів, посилаючись на кризу. При цьому диктаторски повідомлялося, що віддавати їх будуть крихтами - по 3000 сомоні ( «Агроінвестбанк») або по $ 200 в місяць ( «Точіксодіротбанк»). Причому, валютні вклади будуть повертатися в нацвалюті, по явно заниженим курсом, що вкрай невигідно.

Те, що відбувається викликало новий шквал скарг президенту країни, в Нацбанк, прокуратуру, парламент. На жаль, дієвої допомоги вкладникам жодна інстанція не зробила. Тим часом, вкладники несуть не тільки грошові збитки, але і страждають морально від того, що відбувається свавілля. Мізерні суми «повернення» депозитів змушують їх роками їздити в банк, відзначатися в списках, а потім відстоювати довгі черги, причому найчастіше - безрезультатно.

«У мене депозит на $ 100 тисяч, і що, мені ходити сюди більше 40 років? Так я стільки не проживу », - каже жінка, яка вклала в банк гроші, отримані від продажу квартири.

Тим часом, в «Точіксодіротбанка» безсовісно обдирають вкладників, знімаючи з усіх поголовно річний збір за банківське обслуговування, підвищивши тарифи на видачу карток, ввівши плату за зняття готівки з лімітом в $ 21 і навіть за перегляд балансу. З урахуванням інфляції вкладники втрачають до 16% своїх грошей.

Чи не легше довелося вкладникам збанкрутілих банків. Фонд страхування заощаджень фізичних осіб Таджикистану виплатив їм страхові суми. Відзначимо, що страхові суми в Росії складають $ 22 тис., В сусідньому Киргизстані - більше $ 2,5 тис., А в Таджикистані до останнього часу - всього лише $ 1,5 тис. Тому на всіх довелося витратити не так вже й багато - 24 млн сомоні або близько $ 3,2 млн.

Кошти, що залишилися повинна повернути людям ліквідаційна комісія, яка зобов'язана продати майно банку і за рахунок цього віддати людям їхні заощадження. Але і тут процес завис. Для вкладників великих сум настали тяжкі часи. Багато з них залишили роботу і щодня ходять в банк, чекаючи надходження в касу банку готівки, щоб отримати хоч крихти від своїх депозитів. Багато людей в розпачі. ЗМІ Таджикистану повідомили , Що житель Душанбе Хайріддін Кодування, батько сімох дітей, який протягом двох років марно намагався повернути з «Таджпромбанка» свої $ 50 тис., Не витримавши принижень і матеріальних проблем, наклав на себе руки.

Втім, це нічим не змінило ситуації. За даними Нацбанку Таджикистану, банки, отримавши 3,2 млрд сомоні, або 6,1% ВВП, повернули вкладникам за минулі півтора року менше 5% отриманих коштів. Де решта грошей - великий секрет, розкрити який не вдається ні ЗМІ, ні експертам, ні простим людям.

Вкладники одного з банків намагаються отримати хоча б частину заощаджень. Фото «Фергани»

Таджицька Феміда відкрила очі?

Таджицькі банкіри абсолютно безкарно порушують всі положення закону республіки «Про банківську діяльність» та Цивільно-процесуального кодексу. Не треба бути юристом, щоб знати, що одностороннє порушення укладених договорів є порушенням закону. Тим більше, що це однозначно викладено в статті 862 Цивільного кодексу Таджикистану: «У разі невиконання банком вимоги вкладника про повернення вкладу або його частини в терміни, передбачені статтею 861 цього Кодексу, банк зобов'язаний, незалежно від сплати відсотків за вкладом, відшкодувати завдані збитки в відповідно до статті 426 цього Кодексу ».

«Виходячи з даної статті, банк зобов'язаний не тільки повернути вклад і нараховані за ним відсотки, але також погасити збитки за ставкою рефінансування Нацбанку. Вкладники мають право на звернення до суду для стягнення суми вкладу, відсотків за вкладом і завданих збитків », - пояснив таджицький адвокат, який побажав залишитися неназваним.

Про особисту відповідальність банкірів своїм майном, яке, за чутками, становить близько мільярда на закордонних рахунках, ніхто й не заїкається. Генпрокурор Таджикистану Юсуф Рахмон публічно, в ході прес-конференції на початку цього року, рекомендував вкладникам, які не можуть повернути вкладені в банки гроші, звернеться за допомогою до судових інстанцій.

Але, схоже, таджицька Феміда вершить правосуддя з відкритими очима. Як інакше розцінити той факт, що є прямим порушенням законів залишається для банкірів абсолютно безкарним, а страждають, навіть в ході судового розгляду, тільки Обкраденим вкладники?

Житель Душанбе, літній інвалід Бахром розповів: «Я, незважаючи на інвалідність з дитинства, багато працював, щоб утримувати сім'ю. Коли вдалося накопичити гроші, зробив депозит в «Точіксодіротбанке», щоб примножити його, оскільки знав, що мені потрібна операція. Використовував лише відсотки, зберігаючи основний внесок. Однак майже два роки ми позбавлені доступу до своїх грошей, які нам дуже потрібні ».

Неодноразові листи Голові «Точіксодіротбанка» и зустрічі з ним виявило безрезультатними, и чоловік звернув у районний суд. «Самостійно, без супроводу рідних, я не можу пріїжджаті до суду. Ми вітрачаліся на таксі, почти Щотижня пріїжджалі до суду, Засідання которого часто зріваліся через Відсутність відповідача. Ми втомлюваліся, обурюваліся таким ставлені - в результате погіршівся стан здоров'я НЕ только у мене, а й Членів моєї сім'ї. А результату немає! Але ми будемо домагатися справедливості », - каже зі сльозами в голосі змучений Бахром.

Через півроку судової тяганини суд зобов'язав «Точіксодіротбанк» повернути гроші, а у виплаті відсотків і збитків відмовив. Бахром звернувся до міського суду, який також відмовив йому. В даний час справа дійшла до Верховного суду, але яке буде його рішення - велике питання.

Інший душанбінец, вкладник того ж «Точіксодіротбанка» Музаффар домігся задоволення всіх позовних вимог в повній відповідності з законами Таджикистану: повернення депозиту, оплати відсотків за весь термін його затримки і відшкодування моральної шкоди. На жаль, адміністрація банку подала апеляцію, справу було переглянуто вищестоящим судом і знову направлено до суду першої інстанції. Ходіння по муках тривають. «Вражає, чому суди не виконують свою функцію - захист вкладників. Ми страждаємо, а голови банку захищає зграя адвокатів і службовців. Де справедливість? »- каже Музаффар.

До теперішнього моменту нам не вдалося знайти жодної людини, якого б захистила судова система від свавілля банків.

Ложка меду?

Одним з наслідків того, що відбувається беззаконня, згідно з даними Нацбанку, стало зменшення загальної суми депозитів. На кінець 2016 року його залишала 9,243 млрд сомоні ($ 1,175 млрд), а на початку 2018 року зменшилася до 9,086 млрд, або на 2,2%. Зрозуміло, що якби не насильницьке утримання депозитів, то зменшення було б набагато різкішим. Очевидно, що і в найближчі роки ніхто не наважиться довірити свої кревні жодному таджицькому банку.

Але в червні 2018 року відбулася два позитивних події. Уряд, піклуючись про повернення довіри банківському сектору, ініціювало внесення поправки в закон «Про страхування заощаджень фізичних осіб», що збільшує розмір страхового відшкодування по депозитах. Якщо раніше він становив близько $ 1,5 тис., То в даний час - $ 2,7 тис.

Другим значним зрушенням стало визначення Конституційного суду (КС) Таджикистану про необхідність виключити протиріччя в законодавстві країни, ущемляющем положення вкладників. Справа в тому, що Цивільним кодексом у разі банкрутства встановлена ​​першочерговість отримання депозитів вкладниками, але більш пізнім законом «Про ліквідацію кредитних організацій» вони ж визначені четвертими (після оплати процесу банкрутства і діяльності спецадміністратора, зарплати працівникам банку, повернення коштів уряду або Нацбанку). В результаті тисячі вкладників «Таджпромбанка» місяцями безперервно очікують повернення хоча б частини своїх грошей.

Цього визначення КС домігся один з обкрадених вкладників «Таджпромбанка», відомий в країні адвокат Соліджон Джураев, який подав клопотання про виключення суперечності в законах на користь вкладників. Визначення КС зобов'язує парламент Таджикистану усунути існуючу колізію. Повинно пройти ще чимало часу до того моменту, коли поправка буде внесена і почне працювати. Але все ж є надія, що процес повернення грошей вкладникам прискориться.

Який же результат зусиль по виправленню ситуації в банківському секторі Таджикистану? Відповідь на це питання дають експерти СБ в черговому випуску доповіді про економіку Таджикистан (весна 2018 роки): «Зниження загальних депозитів більш ніж на 10% в доларовому вираженні свідчить, що запровадження недовіри до банків. У той час як проблема фінансового оздоровлення двох проблемних банків очікує рішення уряду, вкладники продовжують стикатися зі складнощами при знятті особистих заощаджень через брак ліквідності. Що стосується кредитування, як банки, так і суб'єкти підприємництва зберігають обережність через більш строгих процедур відбору позичальників і уповільнення ділової активності. У 2017 році кредитування приватного сектора скоротилося на 20% в річному численні (після зниження на 5% в 2016 році) ». Експерти СБ відзначають, що два основних проблемних банку ( «Агроінвестбанк» і «Точіксодіротбанк») «залишаються неплатоспроможними в операційному відношенні».

Шавкат Назаров

Міжнародне інформаційне агентство «Фергана»